Het nemen van ouderschapsverlof is voor veel ouders een belangrijke stap in het opbouwen van een gezin. Het biedt de mogelijkheid om tijd te doorbrengen met een nieuw kind en tegelijkertijd de transitie naar een nieuwe levensfase te maken. Voor veel mensen is het ook een moment om over hun woning of hypotheken na te denken. Echter, ouderschapsverlof kan gevolgen hebben voor de hypotheekberekeningen, omdat het tijdelijk leidt tot een inkomstenvermindering. In dit artikel bespreken we hoe ouderschapsverlof meegerekend wordt bij een hypotheek, welke factoren een rol spelen en wat de praktische impact kan zijn.
Hoe wordt ouderschapsverlof meegerekend bij een hypotheek?
Ouderschapsverlof wordt door geldverstrekkers meestal gezien als een tijdelijke inkomstenvermindering. Dit heeft als gevolg dat het kan beïnvloeden hoe hoog de hypotheek wordt toegestaan. De manier waarop ouderschapsverlof meegerekend wordt, hangt af van een aantal factoren:
1. Duur van het ouderschapsverlof
Een belangrijke factor in de hypotheekberekening is de duur van het ouderschapsverlof. Volgens meerdere bronnen wordt ouderschapsverlof dat binnen zes maanden eindigt, vaak niet als inkomstenvermindering meegerekend, mits de werkgever dit schriftelijk bevestigt. In dit geval wordt er uitgegaan van het normale salaris, omdat het verlof snel voorbijgaat en het inkomen weer terugkeert naar zijn normale niveau.
Als het ouderschapsverlof langer dan zes maanden duurt, dan wordt het meestal wel meegerekend als een inkomstenvermindering. Dit betekent dat de geldverstrekker rekening houdt met het lager inkomen tijdens het verlof, wat kan leiden tot een lagere hypotheektoegang.
2. Betaald of onbetaald verlof
Het verschil tussen betaald en onbetaald ouderschapsverlof speelt ook een rol in de hypotheekberekening. In Nederland is het mogelijk om de eerste negen weken ouderschapsverlof betaald te krijgen, mits dit binnen het eerste levensjaar van het kind wordt opgenomen. Daarna volgen er meestal onbetaalde uren.
Als het ouderschapsverlof betaald is, is de inkomstenvermindering kleiner dan bij een volledig onbetaald verlof. In bepaalde gevallen, zoals kortdurend verlof, kan zelfs het volledige inkomen behouden blijven, wat minder impact heeft op de hypotheekberekening.
3. Voorwaarden van de werkgever
Een schriftelijke bevestiging van de werkgever speelt een belangrijke rol bij de hypotheekberekening. Als de werkgever bevestigt dat het ouderschapsverlof binnen zes maanden eindigt en dat het inkomen na afloop van het verlof weer terugkeert naar het oorspronkelijke niveau, dan kan de geldverstrekker kiezen om het normale inkomen te gebruiken in de berekening. Dit is een gunstige situatie voor de aanvrager, omdat het leentegoed niet beïnvloed wordt door het tijdelijke inkomensverlies.
4. Loonsverhoging na verlof
Een andere factor die positief kan werken in de hypotheekberekening, is een loonsverhoging die na het ouderschapsverlof plaatsvindt. Als de loonsverhoging binnen zes maanden na het verlof komt en de werkgever dit schriftelijk bevestigt, kan dit extra inkomen meegenomen worden in de hypotheekberekening. Dit kan het leentegoed vergroten en positief zijn voor de financiële planning.
Praktijkvoorbeelden van hypotheekberekeningen tijdens ouderschapsverlof
Om de impact van ouderschapsverlof op de hypotheek te illustreren, zijn er een aantal voorbeelden die duidelijk maken hoe de berekening werkt in de praktijk.
Voorbeeld 1: Kortdurend, gedeeltelijk betaald ouderschapsverlof
Stel dat iemand 9 weken ouderschapsverlof neemt en deze periode binnen zes maanden eindigt. Aangezien het verlof kort is en binnen de zes maanden voorbij is, wordt het meestal niet als inkomstenvermindering meegerekend. De werkgever bevestigt schriftelijk dat het inkomen na afloop van het verlof weer normaal is. In dit geval wordt er uitgegaan van het reguliere inkomen, wat betekent dat de hypotheekberekening niet negatief beïnvloed wordt.
Voorbeeld 2: Langer ouderschapsverlof met inkomensvermindering
Stel dat iemand 1,5 jaar ouderschapsverlof neemt en dit leidt tot een inkomstenvermindering van 20%. In dit geval wordt het verlof als inkomstenvermindering meegerekend. De geldverstrekker berekent het leentegoed op basis van het lager inkomen. In een praktijkvoorbeeld zou dit kunnen betekenen dat de hypotheek €30.000 lager uitvalt dan zonder ouderschapsverlof.
Voorbeeld 3: Betaald ouderschapsverlof met volledige inkomensherstel
Als iemand ouderschapsverlof neemt dat betaald is en het inkomen na het verlof weer volledig hersteld is, dan kan de geldverstrekker kiezen om het normale inkomen te gebruiken in de berekening. Dit is gunstig voor de aanvrager, omdat het leentegoed niet negatief beïnvloed wordt.
Invloed van ouderschapsverlof op hypotheekmogelijkheden
Ouderschapsverlof kan de hypotheekmogelijkheden beïnvloeden, omdat het inkomen tijdelijk lager is. Geldverstrekkers richten zich vooral op het vaste inkomen en andere structurele inkomsten om het maximale leenbedrag te bepalen. Een tijdelijke inkomstenvermindering wordt vaak meegewogen, wat kan leiden tot een lagere hypotheek.
De mate van invloed hangt af van de duur van het verlof, of het betaald is en of er schriftelijke bevestiging van de werkgever is. Bij kortdurend verlof dat binnen zes maanden eindigt, kan de hypotheekmogelijkheid minder negatief beïnvloed worden. Bij langer verlof kan de hypotheekmogelijkheid aanzienlijk lager uitvallen.
Uitzonderingen en gunstige factoren
Er zijn een aantal uitzonderingen en gunstige factoren die kunnen leiden tot een gunstigere hypotheekberekening bij ouderschapsverlof.
1. Vooraf bevestiging door de werkgever
Een schriftelijke bevestiging van de werkgever dat het ouderschapsverlof binnen zes maanden eindigt en dat het inkomen na afloop van het verlof weer normaal is, kan ervoor zorgen dat het verlof niet als inkomstenvermindering meegerekend wordt.
2. Loonsverhoging na verlof
Een loonsverhoging die binnen zes maanden na het ouderschapsverlof plaatsvindt, kan extra inkomen meegenomen worden in de hypotheekberekening. Dit kan het leentegoed vergroten en positief zijn voor de financiële planning.
3. Kortdurend ouderschapsverlof
Als ouderschapsverlof kortdurend is en binnen zes maanden eindigt, heeft het vaak minder impact op de hypotheekberekening. In deze gevallen wordt er meestal uitgegaan van het normale inkomen, omdat het tijdelijke inkomensverlies snel voorbij is.
Belang van hypotheekplanning tijdens ouderschapsverlof
Het is belangrijk om hypotheekplanning te doen tijdens ouderschapsverlof, omdat het tijdelijke inkomensverlies kan leiden tot een lagere hypotheekmogelijkheid. Het is verstandig om van tevoren te overleggen met een hypotheekadviseur of geldverstrekker over de mogelijkheden en de impact van ouderschapsverlof op de hypotheek.
Een hypotheekadviseur kan helpen bij het maken van een realistische financiële planning en kan uitleggen hoe ouderschapsverlof meegerekend wordt bij de hypotheekberekening. Dit kan ervoor zorgen dat er geen onverwachte financiële problemen ontstaan en dat de hypotheekplanning correct is.
Hypotheekoverzicht en budgettering
Het maken van een hypotheekoverzicht en een budgettering is belangrijk bij het nemen van ouderschapsverlof. Het is verstandig om te rekenen met een tijdelijke inkomstenvermindering en te overleggen met een hypotheekadviseur over de mogelijkheden. Dit kan ervoor zorgen dat de hypotheekplanning realistisch is en dat er geen financiële problemen ontstaan.
Een budgettering kan ook helpen bij het bepalen van de financiële mogelijkheden en de impact van ouderschapsverlof op de hypotheek. Het is verstandig om rekening te houden met extra lasten, zoals kinderopvangkosten, en te overleggen met de hypotheekadviseur over de mogelijkheden.
Conclusie
Ouderschapsverlof kan gevolgen hebben voor de hypotheekberekening, omdat het tijdelijk leidt tot een inkomstenvermindering. De manier waarop ouderschapsverlof meegerekend wordt, hangt af van een aantal factoren, zoals de duur van het verlof, of het betaald is en of er schriftelijke bevestiging van de werkgever is. Kortdurend verlof dat binnen zes maanden eindigt, heeft vaak minder impact op de hypotheekmogelijkheid. Bij langer verlof kan de hypotheekmogelijkheid aanzienlijk lager uitvallen.
Het is belangrijk om hypotheekplanning te doen tijdens ouderschapsverlof en te overleggen met een hypotheekadviseur over de mogelijkheden. Een hypotheekadviseur kan helpen bij het maken van een realistische financiële planning en kan uitleggen hoe ouderschapsverlof meegerekend wordt bij de hypotheekberekening. Dit kan ervoor zorgen dat er geen onverwachte financiële problemen ontstaan en dat de hypotheekplanning correct is.