Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers in de kinderopvang: wat is verplicht en waar moet je rekening mee houden?

In de kinderopvangbranche speelt de aansprakelijkheidsverzekering een essentiële rol, vooral voor zzp’ers die als zelfstandigen werkzaam zijn. In het licht van recente ontwikkelingen op de arbeidsmarkt, waarin het aantal zzp’ers in de kinderopvang sterk is gedaald, blijven er toch zelfstandigen actief in de sector, bijvoorbeeld in specialistische of tijdelijke functies. Voor deze zzp’ers is het van groot belang om zich goed te informeren over de benodigde verzekeringen om zowel zichzelf als derden te beschermen. In dit artikel worden de aansprakelijkheidsverzekeringen voor zzp’ers in de kinderopvang besproken, met aandacht voor wat verplicht is, waarom het belangrijk is, en hoe zzp’ers zich hier op kunnen voorbereiden.

Aansprakelijkheid in de praktijk van de kinderopvang

Wanneer zzp’ers werkzaam zijn in de kinderopvang, lopen zij het risico op aansprakelijkheid in verband met hun werkzaamheden. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn als een kind in hun zorg wordt gewond, of als schade ontstaat aan materiaal of eigendommen. Aansprakelijkheid kan zowel civielrechtelijk als strafrechtelijk zijn, afhankelijk van de omstandigheden. Voor zzp’ers is het daarom belangrijk om een aansprakelijkheidsverzekering aan te schaffen die hen beschermt tegen eventuele schadeclaims.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is verplicht voor zzp’ers in de zorg, en dus ook in de kinderopvang. Deze verzekering dekt schade die onbedoeld wordt toegebracht aan anderen, bijvoorbeeld aan kinderen, ouders of materiaal. Denk hierbij aan gevallen waarin een zzp’er onverwacht iets stuit, of waarin een kind onder zijn of haar zorg verlet raakt.

Het is belangrijk om te weten dat de standaard aansprakelijkheidsverzekering van de eigen woning dit soort schadeclaims niet dekt. Voor zzp’ers is een aparte, zakelijke verzekering nodig. Bovendien is het verstandig om te controleren of de verzekering ook een zogenaamde ‘opzicht-dekking’ bevat, die schade aan spullen die je tijdens je werk gebruikt, ook dekt. In veel gevallen is het mogelijk om deze dekking goedkoop mee te verzekeren.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

In sommige gevallen kan ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig zijn. Deze verzekering is bedoeld voor gevallen waarin schade of fouten het gevolg zijn van het uitoefenen van de beroepsbevoegdheid van de zzp’er. In de kinderopvang is dit over het algemeen minder relevant dan in andere zorgsectoren, zoals bijvoorbeeld de verpleging of psychologie. Echter, voor zzp’ers die bijvoorbeeld ook onderwijs of begeleiding verzorgen, kan deze verzekering aanvullende dekking bieden.

Wettelijke verplichtingen en contractuele vereisten

Buiten de wettelijke verplichtingen kan een aansprakelijkheidsverzekering ook contractueel verplicht zijn. Veel bemiddelaars en opdrachtgevers, zoals gemeentes of kinderopvangorganisaties, eisen in hun voorwaarden dat zzp’ers over een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschikken. Het is daarom verstandig om dit vooraf na te vragen en eventueel een verzekering aan te schaffen die aan de eisen voldoet.

Het is mogelijk dat een verzekering niet nodig is voor iedere zzp’er. Bijvoorbeeld, een verzekering die niet voor elk beroep beschikbaar is, zoals een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, hoeft niet altijd aangestaan te zijn. Het is daarom verstandig om dit te bespreken met een verzekeraar of adviseur, en eventueel de overeenkomst aan te passen om onnodige kosten te voorkomen.

De rol van aansprakelijkheidsverzekeringen in de transitie van de arbeidsmarkt

De transitie van de arbeidsmarkt in de kinderopvang heeft geleid tot een sterke afname in het aantal zzp’ers die op de groep werken. Ondanks deze kentering blijven er nog zzp’ers actief in de sector, bijvoorbeeld in specialistische diensten zoals muzieklessen, sportles of tijdelijke invaldiensten. Deze zzp’ers werken vaak op basis van flexibele contracten, en zijn dan ook verantwoordelijk voor het regelen van hun eigen verzekeringen.

De regelgeving rondom schijnzelfstandigheid heeft hier een grote invloed op gehad. De belastingdienst handhaaft sinds 1 januari 2025 de wet DBA, waardoor de risico’s voor zzp’ers groter zijn. Deze ontwikkeling heeft geleid tot een sterke overgang van zzp’ers naar loondienst, met name in de dagopvang en buitenschoolse opvang (bso). Voor de zzp’ers die nog steeds actief zijn in de sector is het daarom extra belangrijk om goed geïnformeerd te zijn over hun verplichtingen, waaronder het aanstellen van de juiste aansprakelijkheidsverzekering.

Waarom is een aansprakelijkheidsverzekering belangrijk?

Een aansprakelijkheidsverzekering is niet alleen een wettelijke of contractuele vereiste, maar ook een praktische maatregel om zzp’ers te beschermen. In de kinderopvang werken zzp’ers vaak met jonge kinderen, en het risico op ongelukken of schade is daarom aanzienlijk. Zonder een aansprakelijkheidsverzekering kan een zzp’er persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor eventuele schade, wat financieel en juridisch zware gevolgen kan hebben.

Daarnaast draagt een aansprakelijkheidsverzekering bij aan de professionele afbakening tussen werk en privé. Het maakt duidelijk dat de zzp’er als zelfstandige opereert en zich aan de regels en verplichtingen houdt. Dit is vooral belangrijk in de context van schijnzelfstandigheid, waarbij de juridische status van een zzp’er kan worden betwist.

Wat zijn de voordelen van aansprakelijkheidsverzekeringen?

Naast de bescherming tegen schadeclaims bieden aansprakelijkheidsverzekeringen ook andere voordelen. Zo kunnen ze bijvoorbeeld helpen bij het opbouwen van een professionele image, het winnen van vertrouwen bij opdrachtgevers en het voorkomen van juridische complicaties. Daarnaast kunnen verzekeringen ook helpen bij het voorkomen van financiële schade in geval van onverwachte incidenten.

Een verzekering is ook een manier om risico’s te beheren. In de kinderopvang is het risico op aansprakelijkheid inherent aan de werkzaamheden, en een verzekering biedt hier een zekere mate van zekerheid. Bovendien is het vaak mogelijk om een verzekering aan te passen aan de specifieke behoeften van een zzp’er, zodat de dekking zo breed mogelijk is.

Waarom is het verstandig om verzekeringen vooraf te regelen?

Het is verstandig om aansprakelijkheidsverzekeringen vooraf te regelen, voordat een zzp’er begint met werkzaamheden. Dit voorkomt dat er onverwachte problemen ontstaan bij het aanbesteden van diensten of het aangaan van contracten. Bovendien is het vaak vereist om bewijs van verzekering te leveren bij het afsluiten van contracten of het werken voor bepaalde opdrachtgevers.

Het regelen van verzekeringen vooraf helpt ook bij het plannen van kosten. Aansprakelijkheidsverzekeringen kunnen variëren in prijs en dekking, afhankelijk van de zzp’er en het type werkzaamheden. Het is daarom verstandig om dit vooraf te bespreken met een verzekeraar of adviseur, en eventueel een vergelijking te maken tussen verschillende verzekeringen.

Conclusie

Aansprakelijkheidsverzekeringen spelen een essentiële rol in de praktijk van zzp’ers in de kinderopvang. Deze verzekeringen beschermen zzp’ers tegen schadeclaims en andere aansprakelijkheden die kunnen ontstaan tijdens hun werkzaamheden. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is verplicht voor zzp’ers in de zorg, en het is verstandig om ook rekening te houden met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering in bepaalde gevallen.

Naast de wettelijke verplichtingen kan een aansprakelijkheidsverzekering ook contractueel verplicht zijn, afhankelijk van de voorwaarden van opdrachtgevers en bemiddelaars. Het is daarom belangrijk om vooraf te informeren over de vereisten en eventueel de verzekering aan te passen aan de behoeften van de zzp’er.

In het licht van de recente ontwikkelingen op de arbeidsmarkt in de kinderopvang is het extra belangrijk dat zzp’ers goed geïnformeerd zijn over hun verplichtingen, waaronder het aanstellen van een aansprakelijkheidsverzekering. Dit helpt om juridische en financiële risico’s te beheren en bijdraagt aan een professionele afbakening tussen werk en privé.

Bronnen

1. Solopartners - Welke verzekeringen heb ik nodig als zorgprofessional?